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备案试点启动在即、网贷风险继续出清 普惠最高境界不是给予而是

自今年下半年以来,人们一直听到谴责p2p网络贷款的声音。很多人会问,所谓的“监管试点”是否真的可以在第四季度实施。网络贷款行业的监管真的有必要向金融监管靠拢吗?从共同利益中诞生的这个新产业的存在有什么意义吗?

最近,“监管试点预计将启动”的消息打破了这些怀疑者的声音。监管工作仍在有序推进,行业依然生机勃勃。据《新京报》报道,网上贷款试点有望启动,但少数入围机构的具体名称、方案、步骤和标准尚未最终确定。从监管试点过程的相关信息可以看出,监管部门肯定了网上贷款行业的包容性价值。随着监管进入深水区,网上贷款行业将与银行、保险等传统金融并行纳入金融监管,成为多层次金融服务体系的重要组成部分。

外部监督和内部自我清洁

自《暂行办法》于2016年8月发布以来,p2p网络贷款行业正式监管已有三年多时间。这三年来,监管的阶段性重点相对明确:

从以往整改情况来看,相关部门重点关注平台机构是否偏离了“信息中介”的定位,是否存在不同程度的信用转换行为。

在中期补救阶段,监管重点将是为平台集资、非法借贷、变相保本保利承诺和不透明信息披露等违规行为制定明确的监管标准。

在后续补救过程中,为进一步降低风险存量,“一号文件”中提到的监管和网上备案试点方案严格控制机构数量、行业规模和参与人数(“三降”政策),对风险准备金、风险补偿和合规性保证(“三金”政策)提出明确规定,并通过多站点合作、多方监控系统分析验证等方式对平台机构进行渗透验证。增加良性退出的力度。

经过几轮不同优先级的整改,网上贷款行业不断清理,平台数量从3000多个下降到646个(数据来源:p2p网上贷款行业2019年9月月报《网上贷款之家》)。预计今年年底前将会有更多的平台继续退出历史舞台。

在这样一个高度监管和被低估的环境下,p2p网络借贷还剩下什么?作者所看到的是等待观望的贷款人、尽职尽责的从业者、积极顺从的平台,如艾茜金、九富普惠、怡然贷款等。

从某个角度来看,网上贷款行业的发展可以与电子商务相提并论:当阿里巴巴首次推出淘宝网时,很多人觉得这种商业模式的可行性很低。你敢不碰它就买吗?但是今天,电子商务已经渗透到了普通大众的日常生活中。同时,以电子商务平台为核心的企业,这种模式也带动了一系列社会实体经济的快速扩张。

回到网上贷款行业,外部监管的必然结果是推动行业从被动退休向自我进化转变。因此,许多平台都在增强自身实力,以获得更强的生存能力。注册资本是最好的体现。适当的贷款和信贷使他们的注册资本增加到10亿元。另一个领先的平台热爱金钱。除注册资本增加至10亿元外,该平台还首次获得“三硬合规证书”(icp许可证、三级同等保护认证和白名单银行存款管理),并已与两个核心信贷审批系统和100家征信机构联网。

综上所述,我们能认为这个行业已经回到理性或平衡吗?也许还没有。然而,这是一个积极的信号,表明头平台仍然坚持它,因为它的存在给人安慰和信心。

监管试点平台的最终形式是什么?

事实上,监管机构最大的担忧是,网上贷款机构被定位为信息中介,这也决定了它没有承担风险的能力。然而,匹配业务是一种贷款关系,多重复杂性将不可避免地要求平台达到更高的标准,然后才能从“合规”进一步发展。

在监管试点即将开始的时候,我们不妨大胆设想一下,根据各种详细的规章制度,预计成功监管试点的平台会是什么样子,然后我们就可以反过来推断出哪些平台会进入这个列表。

作为一名资深行业观察员,笔者认为,除了转型做贷款、消费金融等方向外,未来网上贷款平台的业务形式可能是这样的:

首先,我们必须坚持信息中介的定位。虽然进入门槛很高,如“三金”,但平台业务只能是信息匹配。也许,任何与预期回报率相关的词汇在未来都可能消失。

其次,将提供完整、严格的信息披露细节,充分展示平台自身资质、借款人或贷款项目信息、平台预审核信息等。,这一要求有望等于甚至高于上市公司的信任标准。

第三,为了防范系统性风险的爆发,平台必须坚持网上或网下小资产分散的原则,并在此基础上进行预审计,利用合理获取的大数据和自身不断强化的风险控制模型,对每个特定借款人进行风险评估和定价。

最后,总结一下,在线贷款平台的最大价值是什么?我们可以把它看作是使用技术手段最精确地恢复借款人或项目的形象,帮助贷款人最大程度地分散贷款,甚至通过一些数据分析能力设计更有效的辅助贷款工具,以满足贷款人的贷款需求,同时实现另一方贷款方的“包容性”价值。

在这种情况下,通过监管试点平台的可能性最大,只有极少数在用平台持续推进合规建设。从监管试点会议的措辞来看,监管部门的态度仍趋于谨慎,希望以最合理、最科学的方式让行业重回正轨。然而,面对备受期待的监管试点“落地”,艾谦金总裁约翰·杨(john young)表示,这无疑是合规运营平台的一大优势。据信,监管试点启动后,网上贷款行业将朝着更加积极稳定的方向发展。

[最终]虽然网上贷款行业仍处于清算阶段,但不可否认的是,该行业在实施普惠金融、支持小微企业和推动实体经济方面确实发挥了重要作用。现在,普惠金融(Pratt & Whitney Finance)的延伸不再仅仅是“通用”(受众群)和“慈善”(成本和效率)的含义,而是帮助人们提高财务和业务能力的价值。这意味着,当网上贷款平台面对大量投资者时,它不仅应该“教人钓鱼”,给他们带来高效便捷的金融服务,还应该“教人钓鱼”,赋予他们的金融交易员权力。正如约翰·杨(john young)在艾倩金5周年大会上所说:我们将赋予每个普通人的财务和业务能力,同时,我们将努力成为用户的财富健康管家,帮助用户实现财富的健康管理。

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资料来源:中国财经网

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